Anna Pyrek-Ślusarczyk
ARTYKUŁY
Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny
– rola notariusza w przygotowaniu dokumentów
Opublikowano: 01.10.2025 r.
Planując zakup mieszkania czy domu na kredyt, wiele małżeństw zastanawia się, jak ustrój majątkowy wpłynie na całą procedurę bankową.
Szczególne pytania pojawiają się wtedy, gdy małżonkowie zawarli umowę o rozdzielności majątkowej. Czy mogą wziąć wspólny kredyt? Jak bank ocenia ich sytuację finansową?
W takich sytuacjach nieoceniona okazuje się pomoc notariusza, który sporządza niezbędne dokumenty i wyjaśnia ich skutki prawne, zapewniając przejrzystość i bezpieczeństwo całego procesu.
Czym jest rozdzielność majątkowa?
Rozdzielność majątkowa to sytuacja, w której małżonkowie nie posiadają majątku wspólnego. Każdy z nich ma odrębny majątek osobisty, którym zarządza samodzielnie. Aby ustanowić rozdzielność majątkową należy zawrzeć umowę majątkową małżeńską (tzw. intercyzę) w formie aktu notarialnego. Można to zrobić w każdej chwili trwania małżeństwa, a nawet przed jego zawarciem. Ustanowienie rozdzielności majątkowej chroni majątek każdego z małżonków przed długami drugiego, ale również zapewnia niezależność finansową.
Jak bank patrzy na rozdzielność majątkową?
Banki, udzielając kredytów hipotecznych, zawsze analizują ustrój majątkowy kredytobiorców. W przypadku wspólności ustawowej małżonkowie zaciągają zobowiązanie razem i wspólnie odpowiadają za spłatę.
Przy rozdzielności sytuacja wygląda inaczej:
- każdy z małżonków może zaciągać zobowiązania indywidualnie,
- bank może zażądać przedstawienia umowy notarialnej potwierdzającej rozdzielność,
- często konieczne jest wyraźne wskazanie, czy kredyt będzie zaciągnięty wspólnie, czy tylko przez jednego z małżonków.
W praktyce oznacza to, że akt notarialny o rozdzielności staje się dokumentem kluczowym przy analizie zdolności kredytowej.
Rozdzielność majątkowa nie wyklucza zaciągnięcia wspólnego kredytu hipotecznego – wymaga jednak dodatkowych formalności i jasnego określenia odpowiedzialności małżonków.
Czy przy rozdzielności można wziąć wspólny kredyt hipoteczny?
Tak, banki dopuszczają możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego przez małżonków pozostających w rozdzielności. Wówczas każdy z nich przystępuje do umowy kredytowej indywidualnie, a odpowiedzialność za spłatę rat określana jest solidarnie. W praktyce oznacza to, że mimo rozdzielności, oboje małżonkowie odpowiadają wobec banku za cały kredyt. Różnica polega na tym, że każdy wnosi do zobowiązania swój własny, odrębny majątek. Bank najczęściej wymaga przedstawienia aktu notarialnego potwierdzającego rozdzielność, aby jasno ustalić sytuację prawną kredytobiorców.
Kiedy warto zdecydować się na rozdzielność majątkową?
Rozdzielność majątkowa bywa korzystna w wielu sytuacjach, np.:
- gdy jeden z małżonków prowadzi działalność gospodarczą i wiąże się to z ryzykiem finansowym,
- gdy małżonkowie planują niezależnie inwestować w nieruchomości lub inne aktywa,
- gdy chcą oddzielić odpowiedzialność za zobowiązania kredytowe.
Procedura w kancelarii notarialnej
- Umówienie wizyty – małżonkowie zgłaszają się do notariusza z dowodami osobistymi i wskazaniem, że chcą ustanowić rozdzielność majątkową.
- Przygotowanie aktu notarialnego – notariusz sporządza akt notarialny regulujący ustrój majątkowy.
Podsumowanie
Rozdzielność majątkowa nie zamyka drogi do kredytu hipotecznego – przeciwnie, może ułatwić procedurę i zwiększyć przejrzystość finansową. Warunkiem jest jednak posiadanie odpowiednich dokumentów sporządzonych w kancelarii notarialnej.
Planujesz kredyt hipoteczny i zastanawiasz się, jak rozdzielność majątkowa wpłynie na Twoją sytuację?
Przygotujemy dokumenty, które usprawnią procedurę kredytową i zabezpieczą Twoje interesy.